Страхование и инвестирование: обзор, сходства и различия

Тема инвестиций и страхования довольно обширна, но есть ряд ключевых моментов, порождающих многочисленные заблуждения, в том числе навязанных рынком и рекламой.

Что такое финансовое инвестирование и накопительное страхование объясняет независимый финансовый советник Михаил Штейнбок.

Выберите автора:

Общие понятия

Консалтинговые компании часто включают инвестирование и страхование в личное финансовое планирование и тут важно вспомнить об основных функциях денег:

Но, прежде чем выбрать тот или иной страховой, или инвестиционный продукт, нужно определить их важность в личном финансовом плане и правильно сориентировать на выполнение задач.

При составлении плана распределения финансов нужно учитывать, что ни одно из решений не однозначно и может измениться в любой период. Постоянными остаются только вышеперечисленные функции.

При покупке инвестиционного или страхового продукта нужно всегда четко расставлять приоритеты: на какие цели он будет потрачен в первую очередь, и какие функции менее важны.

К примеру, базовая цель накопительного страхования – защита от рисков, с одновременным созданием активов для реализации других функций (финансовой независимости, создания наследства и пр.) Для долгосрочных перспектив создается фонд активов, позволяющие получить финансовую независимость через 15-20 лет, но тут уже используются инвестиционные инструменты, а страховка выступает лишь как дополнительный инструмент. На этом этапе важно понимать, что продукты с краткосрочными накоплениями (например, вклады в национальной валюте сроком на 1 год) использовать нет смысла.

Свойства финансовых функций

Каждая из финансовых функций наделена определенными свойствами:

В качестве примера возьмем деньги, отложенные на отдых – это краткосрочные вложения, так как не требуют ни приобретения ценных бумаг, ни страховых полисов. Примечательно, что доходность помещена в конец списка, так как в первую очередь нужно определиться со сроками, возможными рисками, валютой и ликвидностью.

При оставлении финансового плана важно учитывать все функции: собирая деньги на образование детей, не стоит забывать о рисках и финансовой независимости. Планирование должно быть цельным, так как любой перекос поставит достижение цели под угрозу.

Инвестиции и страхование: базовые функции

Страховой полис защищает от определенных рисков, которые прописываются при составлении документа. То есть неблагоприятное событие, которое связано с дополнительными тратами или невозможностью получения дохода, указывают в полисе.

Человеку несвойственно предотвратить некоторые события, но можно разработать план действия при наступлении форс-мажорных ситуаций и без помощи страховых компаний:

Невозможность выполнить даже один из этих пунктов подразумевает приобретение страхового полиса. То есть человек перекладывает финансовую ответственность на страховую компанию. Примером косвенной компенсации служит накопительное страхование.

Под инвестициями подразумевают «замораживание» или прирост личных сбережений. Сфера деятельности профессиональных инвесторов – получение дохода на финансовых и фондовых рынках. Но есть другой тип инвесторов, для которых финансовые вложения это не бизнес, а способ сохранить личные средства (включая инфляцию), а иногда и приумножить капитал.

Именно второй вариант инвестирования подходит под личное планирование, когда человек зарабатывает деньги другим способом, а вклады применяет как рациональное консервирование финансов.

При инвестировании получить сверхприбыль невозможно, при этом потребуется разработать стратегию, направленную на достижение поставленных целей, для которых и нужно сохранить, а при случае и приумножить личный капитал.

Чтобы не попасть в неприятную историю, доверять нужно только профессиональным консультантам, а не соседу, порекомендовавшему купить акции какой-то фирмы, которые вот-вот подорожают и можно будет круто заработать.

Задачи страхования

Выделяют два основных типа страховок – рисковые и накопительные (НС), последние актуальны только при страховании жизни.

Застраховать можно:

При выборе объекта страхования важно определить, с какими рисками можно справиться самостоятельно, а за какие лучше переложить ответственность на страховую компанию.

Рисковое страхование подразумевает оплату за защиту в определенной ситуации, но эти средства никогда не вернутся (исключение – наступление страхового случая), то есть их следует отнести к расходам.

Накопительное страхование позволяет вернуть со временем вложенные средства и даже с процентами, но с точки зрения накопления это не лучший вариант. Выплаты при наступлении страхового случая не относятся ни к инвестициям, ни к прибыли, это лишь покрытие возможных убытков.

НС целесообразно, если существует ряд лиц, финансовое благополучие которых зависит от объекта страхования. Например, кормильцем семьи является муж и в случае его ухода, жена и дети пострадают материально.

Другой случай, когда мужем-кормильцем накоплен существенный капитал и в случае его смерти наследники получают выплаты по страховке. Важно: капитал должен быть абсолютно неприкасаемым.

Чем хорошо накопительное страхование? Возможностью откладывать небольшие суммы в течение длительного времени (от 10 лет). То есть, откладывая ежегодно несколько 2-3 тысячи долларов можно накопить сумму до 200 тысяч в международной валюте.

Получить накопленные средства можно не только в случае ухода или смерти, через установленный срок (15-20 лет) договор страхования можно разорвать и забрать деньги, внесенные за все время действия полиса, но сумма будет равна или немного превышать сумму, внесенную за все время действия страховки.

НС гарантирует страховую защиту, при этом взносы небольшие и не утрачиваются.

По завершении программы страхования, возвращенные взносы можно использовать на другие цели, например обучение детей или обеспечение финансовой независимости, но к инвестициям это отношения не имеет.

Важный момент – валюта счета. Копить деньги лучше в стабильной валюте, к сожалению, российский рубль к таковым не относится.

Особенности инвестирования как часть личного финансового планирования

Это обширная тема, заслуживающая более подробного рассмотрения, потому коснемся лишь нескольких аспектов.

Цели инвестирования две – создание и приумножение капитала или получение дохода от вложений. Но использовать получится только одно из направлений, так как следование обеим целям подобно перекладыванию одной суммы из кармана в карман.

Важно: на старте накопления капитала рассчитывать на быстрый доход с его немедленным расходованием невозможно, так как доход должен суммироваться с накоплениями.

Но есть возможность использовать пассивный доход, то есть когда определенная сумма денег уже есть (наследство, например).

Инвестиции – это риск, причем всегда. И дело не только в ценных бумагах или валютных рынках, риску подвергаются и средства, которые хранятся в банке, но стеклянной. Задача инвестора добиться оптимального соотношения между риском и доходностью.

Самостоятельно подобрать способ инвестирования денег (консервативный, умеренный или агрессивный) без соответствующих знаний и опыта сложно, потому разумнее обратиться к финансовым консультантам.

Диверсификация портфелей для минимизации рисков это способ инвестирования в несколько активов, допускаются и небольшие суммы. О том, что «все яйца в одну корзину не кладут», знают многие, так и с вкладами. Если в одном месте активы упадут, то в другом можно ожидать прироста и в итоге риски снижаются, а прибыль остается ровной или прирастает.

Самостоятельное инвестирование в рынок ценных бумаг не рекомендуется. Выгодно купить и вовремя продать акции способен только профессионал. Посредниками выступают кредитные организации и банки, брокеры и страховые компании, причем в последнем варианте применяется традиционный страховой полис.

При инвестировании накапливаются лишь ранее вложенные деньги и инвестиционный доход, а при накопительном страховании выплаты при наступлении страхового случая превышают взносы, и чтобы грамотно спланировать накопления лучше обратиться к профессионалу.